工薪阶层如何理财 工薪族创业指南

工薪阶层如何理财

1、储蓄——基础(9分)银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。因此，给储蓄投资方式9分不过分。

2、债券——重点(8分)债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。所以，债券投资方式只能给8分。

3、网贷——必要(7.5分)网络金融普及和规范，其风险比股票小、利息较高、收益稳定，资金抽取灵活。国家已将普惠金融写入纲要，银行、商会、金融大鳄纷纷试水网络借贷行业，互联网金融已显然成为未来理财投资的新趋势，而其投资期限灵活、年化率比银行定期等要高出很多，也是吸引投资者的因素。不过，目前网络鱼龙混杂，怎么选好好的网络贷款平台成为投资网贷的重中之重。网贷投资方式应该有7.5分。

4、股票——谨慎(6分)购买股票是高收益高风险的投资方式。股市风险的不可预测性毕竟存在。高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。国内上市公司素质参差不齐和政府政策的多变性，是中国股市高风险的主要原因。所以，股票投资方式最多给6分。

5、外汇——辅助(5分)外汇投资，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会。外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不现实。外汇投资方式顶多值5分。

6、字画古董——爱好(4分)名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。而且现在字画赝品越来越多，国外的几家大拍卖行都不敢保证中国字画的真实性，这又给字画投资者一个不可确定因素。古代陶瓷、器皿、青铜铸具、景泰蓝，以及古代家具、精致摆设乃至古代钱币、皇室用品、衣物，都可称古董。因其年代久远，日渐罕见而成为国宝，增值潜力极大。在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，古董毕竟是所有投资方式中专业要求最高的，不适合一般的工薪家庭投资，只适于欣赏。字画古董投资方式可以得到4分。

7、邮票——轻松(8分)邮票投资的回报率较高。在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都很可能成立了至少一个交换、买卖场所。邮票的变现性好，使其比古董字画更易于兑现获利，因此，更具有保值增值的特点。但近年来邮票发行量过大，降低了邮票的升值潜力。但对于工薪阶层的业余爱好来说，年册几百元的价格不高，加上邮票给工薪家庭成员视觉上的高度愉悦感，邮票投资方式也有8分。

8、珠宝——享受(4分)珠宝，广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来，具有易于保存、体积小、价值高的特点，可被人们制成项链、手链、戒指、耳环，佩带于身上作为装饰品。投资珠宝，有一举两得的功效。珠宝的保值作用增强，国际上亦将黄金作为对付通货膨胀的有力武器之一。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可取。珠宝投资方式只能得4分。

9、彩票——有度(1分)购买彩票，严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，因此也渐渐被工薪族认同为投资。彩票无规律可寻，成功的几率极低。若把购买彩票作为投资方式，它只值1分。

10、钱币——细心(3分)钱币，包括纸币、金银币，对于历史上的通货是否是一种珍贵的钱币，需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求。因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力做

工薪族创业指南

工薪族创业的3个误区我们大多数人都是工薪族，工薪族都想找出路，是不是？我先讲一讲工薪族创业的3个误区：

1.很多工薪族想一步到位成为企业拥有人，做老板。

他也许也能酬到资金、也许也能找到项目，也有能力开个商店、也有能力装修、也有能力雇员工……都可以。他以为这样可以一步到位成为生意拥有人。但是他真的不知道这里面白手起家的风险非常大而且他往往这个时候，他自己没有技能、没有经验，就盲目去投资想做一个生意拥有人，所以99%就倒闭。所以请恕我直言，凭你的资金、凭你的项目、凭你的技能、凭你的关系，你怎么知道你就是未来那1%？今天我们周围很多朋友想做投资的，他们的失败率几乎就是100%。这几年你们很少见到我们周围有人，你的朋友、你的亲属，靠白手起家做的很好是不是？而且很多人赔了很多钱

2.盲目辞职成为一个自由职业者。

你首先要考虑，你有没有足够的技能使得你能在这个象限中生活的很好。如果你所拥有的技能不是很赚钱；或者虽然很赚钱，但你的技能在同行间不够出类拔萃；或者你的年龄优势正在丧失，你都很难在这个象限生活的很好。技能或经验关系不足不能靠自由职业谋生。很多人盲目成为自由职业者，然后发现过得还不如工薪族。

3.更不要盲目的以为自己是投资者。

趁个5、6万块钱就想做投资者，盲目把货币抛出去，想做投资者，充其量是个投机者。没有哪个趁5、6万买股票说买而不卖的，这叫炒股。买而炒这叫投机者，买而不炒的叫投资者。不成熟、没那么多资本、眼光还不够都不能成为投资者。你真的有很多钱，购买一个绩优股放在那，每年就靠年底这个企业的股票分红、配股，你觉得比银行存款要好。这叫投资者象限。所以作为一个工薪族，你不要盲目的靠自由职业谋生，你也不要盲目的投资做生意，你更不要自以为你自己是投资者。盲目进入自由职业者象限，你没有技能、没有经验也不行；你盲目去做生意，你想白手起家，风险太大了；你想盲目进入投资者象限，你没有本钱，你充其量是个投机者。

工薪族如何达到财务自由

第一.积累。要非常珍惜你工薪族的生涯。打工不是你一辈子的目的，但它是很好的一段时光。

1.学习

利用上班时间学习某种技能，一种就可以，把它学精。一旦你做自由职业，才没时间学习

2.积累关系

不要图宽，要专。抓住一个领域全摸书。做某一行业的通盘手多积累帮你赚钱的人，而不是帮你花钱的人也要靠一个组织。今天靠个人积累关系很难，有个后台（大单位、大机构）给你撑着，你就好积累人际关系。

3.储蓄

工薪族这个阶段你要学习，以提高你的某种技能；然后改变，改变你的思维方式、行为模式，去适应别人，积累你的人际关系，就是你的经验。这个阶段最主要的工作是积累。

当你认为你技能和经验都很充足的时候，考虑一下你的年龄是不是合适，然后你有2个选择：你可以先兼职的开始自由职业者生涯，你也可以马上以专职的方式靠自由职业谋生。这个分水岭再哪？如果你认为你的技能够了、经验够了，而你的存款足以支持你家里2~3年的生活，我建议你可以马上专职。这样集中精力嘛。如果你的技能够了、经验够了，但你的存款不足以支持你2年以上的家庭生活的时候，我建议你可以先把一只脚伸进去试一试兼职。然后你用你的技能、你的经验在靠自由职业谋生里面开始起步，开始建立一个生意，从小到大，开始你的自由职业者生涯

第二.选择一个项目。

什么项目？一定是跟你的技能、关系有关，是你非常熟悉的，一定不要做你不熟悉的。

选好一个项目，靠什么把它做好？就靠量。前期量要大、辛苦，由小做大，直至初具规模。一旦初具规模，考虑如何10年内不倒闭进第三象限。

第三.想成为一个企业拥有人有3个方式：

1.白手起家，自建一个系统：

这意味着要付出很多辛苦的努力，你建立的生意由小到大，你要靠你自己的力量将人、财、物、进、销、存、产七个方面成为系统化管理，至少需要10年以上的检验，这很难，所以这类生意人破产率高达99%，成功率很低。

以白手起家的小型创业者为例，我们做过一个统计：

1）.假设今天有100家企业创业，5年内会倒闭90%，90家。这90家的倒闭叫决策性失误，大方针选错。比如开酒楼，位置选错了，位置占酒楼成功的绝对因素，差几步，客流量就不一样；比如投资一个项目，项目就选错了。比如投资搞个网吧，就叫夕阳行业。

2）.剩下的10家，再过5年又倒闭90%，9家。这9家的倒闭是因为没有建立一个系统。什么叫建立一个系统？就是在7个方面没有进入良性循环，系统的管理。哪7个方面：人财物进销存产。中国第一批千万富翁，就剩下四川的刘云浩，其它的都没了。

还剩1家，1%，就叫模式，它自身就是一个良性系统，很难倒闭了。也就是形成一套人们争相向他学习的成功的模式，各行各业拼到最后就是拼的一个模式。美国那么多快餐业，剩下的就是1%；美国那么多汽车业，剩下的就是1%；99%全破产，这是概率，你怎么能保证凭你今天的经济状况、你的选项、你的政府关系、你的能力就是未来那个1%？没人能保证，做好了当然好，但99%都破产。电脑：联想、方正；电视：康佳、长虹；就这么几家。

这1%至少经过10年的检验、至少经历一次大的经济危机，这1%才是真正的生意拥有人——有个大企业，不去经营还有收入。

注意：传统项目别想白手起家了，资金不够。什么项目可以？新兴项目可以。如果你觉得你很成熟就可以，比如高新科技、IT等——一定要做新兴项目

2.购买一个系统：

直接购买一个现成的1%好不好？比如特许加盟、连锁店、总代理、总经销，比如麦当劳、肯德基，是不是就属于这1%？它的人财物进销存产已经成为一种模式了。这是一套成功的模式，它已经几十年，很成熟了。

你可以直接购买它。你今天能投资开麦当劳，你信不信你不会赔钱？一定赚。或者做世界知名品牌的总代理也可以。

注意：一定要买成熟品牌，切忌买不成熟品牌——它自己还未被验证是一套成功的模式呢。

优点：容易、成功率极高

缺点：好的品牌都非常贵（麦当劳：800万）

3.加盟一个系统。没有钱购买一个系统，就加入一个系统。前期利用一个模式不用花钱，后期你的团队一旦建立起来，它就可以从你身上赚钱了，这个模式会从你团队受益。比如地区合伙人、技术加盟、耶格系统。它的关键是找到一个非常成功的系统，利用这个系统的模式把你的生意做大、真正做稳，从而使你成为真正的生意拥有人。

建议选3，适合于普通人。

怎样寻找成功的系统呢？它应该符合以下5个条件：

1）有10年以上成功的记录，并且至少经历过1次经济危机，已被反复验证过的企业

2）具有你能够由此获得成功，值得信赖并可充满自信地与他人分享的商业机会

3）具有长期的教育计划，把你作为人才来培养

4）具有严格的导师计划，你向领导人而不是建议者学习，即向这个行业的成功者学习，而不是向评论员学习

5）和你尊敬并乐意与之相处的人在一起

如果一个企业满足以上5个条件，你还要看一看他们的产品。太多的人只看产品，不看系统，如果你想成为1名推销员，一位“S”，那产品是最重要的因素。但是如果你想长期成为“B”，那么系统、受益终生的教育、以及人是更为重要的。

真正的成功意味着你在短期内付出的时间和努力带来了巨大的长期的稳定收入，一旦你建立一个很好的企业，你就能停止工作，而你的收入则因你的企业继续产生，这就是“B”

特别要提到的是：今天，由于技术的进步、市场的规范，成为一位成功的企业主的风险大大地降低了……而且对任何人来说，都有机会拥有自己的企业系统。把这些企业系统看成是一座桥梁，一个使你安全地从象限左边迈向象限右边的桥梁……一个通往财务自由的桥梁。

真正的财务自由，是你不工作了，你的钱还能维持你现有的生活水平，并且世代相传很多年

第四.投资，让钱为你赚钱。当你有了稳定的经济之后、有了稳定的收入之后，你再考虑去投资。这时候才真正成为一个投资者。我们下一步的课程才教你如何进行投资组合。

你靠循序渐进。但是主线是什么？你一定要不断地学习、不断地改变、然后一定要融入一个系统，然后还要学习。所以，今天学习，建立一个“学习型的团队”，培训你的领导人才，培训你的员工，增强凝聚力，培训你的顾客，信任和忠诚，才能人心所向，这是一个趋势。（《第五项训练》）任何行业、任何生意做到最后，不断的学习，不断的学习，你才能越来越大、越来越稳定。