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面对纷繁复杂的经济金融环境，中国银行(3.610, 0.01, 0.28%)业在经济周期性回落的近几年中，经历了经济回落初期不良资产压力明显上升的阶段后，当前银行业主动适应“新常态”，深入推进改革转型，积极应对多重挑战，发展模式更多地从“重资产”向“轻资产”转变、从“做大”向“做强”转变、 从融资向“融资+融智”并举转变。作为银行业重要组成部分的城商行整体适应能力持续增强， 服务实体经济的能力全面提升，主要经营指标增速高于商业银行平均水平。城商行差异化发展态势明显，既有资产规模超万亿元的特大型城商行，也有百亿元级别的地市级小型城商行，城商行不断尝试差异化发展路径，相继提出了社区金融、普惠金融、零售银行、供应链金融、网络金融、综合化金融等差异化战略。面对复杂多变的经济金融形势和激烈的市场竞争，城商行正在积极探索转型，整体发展趋势呈现以下特征：
第一，做强做优成为普遍发展趋势。前几年在地方政府的大力扶持下，部分城商行走向联合发展，推动一批省级法人银行迅速崛起，包括最早之前的徽商银行、江苏银行、吉林银行等，以及近几年的甘肃银行、湖北银行等。
第二，资产负债结构优化持续推进。前几年，受益于宏观经济及监管政策红利，国内城商行实现了快速增长，整体资产负债及业务结构也发生了较大变化，与此同时，资金期限错配、脱实 向虚及其引发的风险扩大等问题不容忽视。2017 年，城商行加快推进回归本源、专注主业，资产负债结构优化，同业资产负债收缩，表外业务总规模增速回落。
第三，做强特色业务聚焦差异化发展。城商行立足地域特征，结合自身比较优势，探索差异化经营模式。紧跟国家和地方重大政策，明确业务发展重点，业务结构持续优化。
第四，加快推进交易银行业务发展。近年来国内商业银行积极探索公司业务转型，交易银行凭借轻资本、低风险、客户黏性强的优势而成为各家银行公司业务转型的重要方向。与大型银行相比，城商行在交易银行转型方面处于相对落后地位，这里面规模、网络、信息技术等方面的先天劣势成为重要制约因素。
第五，深入推进零售银行战略转型。零售战略转型没有捷径可走。随着存款分流日益加剧、 利率市场化背景下价格战不断蔓延、互联网企业对银行零售客户的渗透和截留不断加深，如何借助新渠道构建高效的客户获取和经营新模式，如何保持低成本存款的持续稳定增长，如何不断提升零售信贷价值贡献，成为摆在众多城商行面前亟待破解的难题。
第六，加速发展互联网金融业务。2017年，工行、建行、农行、中行四家国有银行纷纷宣布分别与京东集团、阿里集团、百度集团、腾讯集团四大互联网巨头开展战略合作。在四大行的带动下，城商行也开始加入到与互联网企业联姻合作的大潮中，加快拥抱金融科技。通过内部创新研发和外部投资及战略合作，加强数据、技术与应用场景的结合，将金融科技全面融入支付、借贷、保险、财富管理、交易结算等众多业务领域，以增强自身竞争能力。
政策建议
当前，国内经济正从粗放向集约、从简单分工向复杂分工的高级形态演进。过去城商行依托网点、人员及资产扩张的粗放型增长方式，无论是内部条件还是外部宏观及监管环境都不支持， 是不可持续的。未来，要进一步发挥城商行后发优势的巨大潜能，必须加快转变发展方式，加快 调整业务结构，加快培育形成新的增长动力。面对当前新经济形态，城商行面临着新机会、新模式。
第一，推进转型升级，追求内涵发展。利率市场化及经济结构调整对城商行以传统利差收入为核心的商业模式构成较大影响，从近几年发展趋势来看，传统业务领域，如信贷业务市场需求 出现明显增速放缓，但是城商行转型步伐滞缓，既有不良资产包袱的影响，更多的则是因为城商行对转型的认识不充分、准备不足。站在国内外商业银行发展规律的角度上看，适应经济方式转 变，加快转型升级是当前城商行跨越低水平发展、追求内涵式发展的必经之路。
第二，深化组织改革，夯实发展根基。不同的战略要求不同的组织形态，组织要为战略目标的达成服务，当组织的各核心要素与战略目标相匹配时，战略目标就容易达成，反则反之。当前城商行面临新的内外部环境，需要找到激活组织的路径，最终服务于城商行的战略目标。
第三，拥抱金融科技，发力互联网金融。当前，互联网金融从存贷汇等多方面撼动了银行传统业务根基，也改变了客户行为，导致客户行为逐步由线下转移到线上，越来越多客户通过数字化渠道获取金融服务。客户对银行在定制化内容、智能数据、全渠道体验以及便捷移动等方面金 融服务的期望值和要求也越来越高。客户体验将成为未来城商行最关注的主要领域之一。因此， 未来城商行应把改善客户体验提升到战略高度，依托互联网金融在监管规范和政策引导下的发展机遇，加大信息科技投入、积极拥抱互联网金融，通过跨界连接和互联网技术的应用，加大渠道和场景端口的创新力度，深化现金管理、支付结算、财富管理、信贷融资等金融业务与内容服务等场景的融合，打造符合城商行特色的互联网金融平台，提高客户粘性和产品转化率。
