村镇银行的优势与劣势

村镇银行的优势：

1. 设立门槛低

与其他商业银行相比，村镇银行设立的门槛较低。按照中国银监会的规定，在县（市）设立村镇银行，其注册资本不低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。村镇银行采取发起设立的方式，有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人，单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。为缓解农民贷款难问题，银监会还鼓励境内主要商业银行和农村合作银行设立专营贷款（不得吸收存款）的子公司。同时，政策允许境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。

2.法人治理结构优势

《村镇银行管理暂行规定》一开始就载明村镇银行的一级法人结构，为其独立实现经营决策提供了制度保障。我国村镇银行的这种法人治理结构不仅赋予了其决策链短、决策效率高的特点，同时也有力地约束了管理层，防止权力的失衡。《村镇银行管理暂行规定》明确指出村镇银行的发起人必须至少有―家银行类金融机构是最大股东或唯一股东，主发起银行在满足自己占有农村金融市场份额的同时，也会将专业业务水平和优质的服务扩大到农村地区,这样就有利于实现村镇银行的稳步发展、壮大。村镇银行的进入壁垒小、起点低，存款准备金低于其他大型商业银行。在税收方面，财税部门给予政策支持，加大信贷支农力度，设立减税制度。

3.潜在盈利能力优势

村镇银行不承担国家政策性业务，且无历史包袱，很少受政府干预，这使得村镇银行的资产质量较好、盈利潜力较大。针对农业生产的特点，村镇银行注重针对农户中小规模的贷款，积极创新产品和服务，弥补了其他农村金融机构贷款业务的空缺。村镇银行贷款审批手续便易，决策周期短，利率较低，权利较大，优势明显，这对于具有明显的短、小、急特点的中小型企业、个体工商户有很强的吸引力，同时这种贷款由于期限短、利率低，也能较快回收。

4.品牌优势

村镇银行在名称中一般都包含最大股东或者唯一股东的字样，如汇丰村镇银行、浦发村镇银行、国开村镇银行等，充分利用了汇丰、浦发、国家开发银行等大银行多品牌效应，以期打开农村市场。

村镇银行的劣势：

1.市场定位偏离最初设立目标

服务“三农”是村镇银行的宗旨，但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立企业法人，银监会并没有对村镇银行市场定位做出明确规定，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为最大的追求目标。而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济， 受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，而会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，我国部分村镇银行呈现出“不村镇”的趋势，它们身处乡镇，但却将工作重心向县城倾斜。它们往往选择企业发放贷款，具体表现为贷款的脱农化、短期化。

2.资金来源不足

村镇银行成立时间短、社会认知度低，很难通过外部融资来补充资金空缺，收入也远不如其他大银行。村镇银行融资最主要的渠道是通过吸收存款，但由于缺乏国家信用担保，成立时间短，农民和乡镇企业对村镇银行的信赖度不高，许多人甚至认为村镇银行是私人银行，不放心将存款存在那里。并且，村镇银行网点少，结算渠道不通畅，对储户的吸引力小，所以现阶段村镇银行在吸收存款方面困难较大。

3.人力资源匮乏，人员素质参差不齐

根据银监会颁布的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行的董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作（其中从事银行业工作2年以上〉的工作经验，具备大专以上（含大专）学历，但对村镇银行的一般工作人员没有限定。目前，从全国村镇银行的人力资源结构来看，表现为高管素质较高，客户经理能力水平有待提高。这种局面严重制约了村镇银行的发展。以安徽凤阳利民村镇银行为例，该村镇银行共有18名工作人员， 其中董事长、行长及副行长3名高管和综合办主任拥有中级职称和多年金融工作经历，其他14名银行员丁主要是应届毕业生、退伍军人和公司员工，员工队伍整体工作经验不足，专业技能亟须提高。同时，由于村镇银行地理位置和资金实力方面的原因，对金融专业人员的吸引力不大，从而导致招聘的员工素质较低，在一定程度上制约了村镇银行的业务开展及规模扩大。