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    钱来也:互联网理财产品之入门级解读

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    发表于 2016-12-21 11:34:50 | 显示全部楼层 |阅读模式
    互联网金融的理解,小编就会想到一句话,世界没有你想到那么美,也没有你想到那么糟糕。
    首先,尽管互联网所谓“颠覆”的声音很大,但互联网金融产品距离真正的普及还需要时间。
    小编身边有很多比较保守的,包括很多80后依然会把几十万现金在银行存定期,获取年3%左右的低收益。他们听说过余额宝,但还是不放心,对P2P更是视为猛虎,尤其是在看到一系列P2P“跑路”之类的新闻之后。
    另外一方面是,不管你信还是不信,互联网金融就在那儿发展,而且是各大公司纷纷下海的节奏。阿里旗下的余额宝只是一个开头,后续招财宝、微财富等各种形式的理财产品纷纷出现。
    从电商起家的公司有大量现金和数据,做互联网金融是顺理成章的事情。而新浪旗下的微财富同样发展速度也不慢。
    10月27日,新浪微财富在北京召开发布会公布其上线以来的数据,今年4月上线以来,微财富总资产交易量超过11亿元,其中9月交易额3.9亿,最快单个额度为百万左右的产品售罄时间为12.8秒,上线以来平均收益率8.05%左右。
    不看广告看疗效。在小编我认识的朋友中就有因为抢不到微财富上销售的性价比比较高的产品而耿耿于怀。此外,微财富为了分散风险,单产品单用户购买上限为5000元,很多人为了购买更多产品只能拉着亲朋好友注册更多账号。
    大家如果还记得的话,余额宝最高收益超过7%,并引起足够多的关注,现在稳定在4%左右。单从收益率作为比较的话,微财富平台提供的理财产品8%左右的收益算比较高了。
    那么问题来了,作为没有大额资金的屌丝应该如何理解这些理财产品以及背后的风险呢?
    先说下这些理财产品的背景,拿大家比较熟悉的余额宝来说,其背后是天弘基金公司,当余额宝能把闲散资金集中成大额资金的时候,天弘基金可以拿着大额资金去与银行谈更高大收益率,而作为少量资金持有人就可以享受此前只有“大户”才能有的收益。
    但新浪微财富又是什么呢,其实微财富本身更像招财宝,而非余额宝,是一个销售余额宝这类理财产品的平台。在新浪微财富的平台上,已经有很多像余额宝一样带有创新气质的理财产品在销售。
    比如标的为票据、黄金甚至白酒、酒店等理财产品。从收益角度,也不同于以往冷冰冰的年化收益,买黄金理财产品的收益可以是金豆,买酒店理财产品的收益可以是现金,也可以是酒店提供的住宿。
    换句话说,所谓互联网金融产品的本质就是通过技术手段,来把小额资金汇集成大额资金,这样购买产品的人可以有更高的收益,而销售产品的一方可以用相对少的成本筹到现金。
    而新浪微财富这样的平台,其实就是一个销售理财产品的电商平台。一方面要选择适合的理财产品进行销售,另一方面是吸引更多的用户来参与购买理财产品。当然,由于销售的产品本身就是“钱”,非常敏感,因而这个平台需要更强的风控。
    说到风控,微财富产品总监张天佳表示,风险来自两个方面,一方面说纯粹技术角度,这方面微财富在成立之处就找了专业的人才,并且已远超过行业标准的规则在执行。另外一方面的风险来自所销售的产品,而这个风险的控制只能通过线下的甄选来鉴别,会选择更大的、更加正规的理财产品提供方。
    另外,从流程上来说,为了把用户风险进行分散,之前是规定了单用户购买上限,之后还打算再次分散,比如把内部产品进行组合之后,即使用户只购买了100元的理财产品,但这100元已经是一个理财产品的组合包。即使出现了意料之外的情况,比如某个理财产品出现问题,那用户的损失也可以降到更低。
    壹零财经CEO柏亮认为,在资产和流量对接的尝试过程中,互联网理财可以更加多元化和生活化。目前这些互联网产品希望可以达到的效果就是,用户不需要去银行理财,而是利用闲散时间、把自己的闲散资金来进行更优化的配置。
    此前招财宝CEO袁雷鸣也提到,希望用户可以把自己对理财产品的期望写出来,比如最低6%收益或者尽快成交等选项,然后系统进行自动配置成交。
    因此,理想的理财平台是用户可以不需要知道背后运作的过程是什么,只要资金在这个系统中,就可以产生收益,而且,基本不用承担风险。
    对于金融行业来说,风险是那只永远的黑天鹅,是悬挂在头顶的达摩克利斯之剑,是时刻不能忘记的事情。
    但是,对于目前正在萌芽期的理财平台来说,风险意味着平台能否生存。因此,背靠新浪、阿里巴巴这些上市公司的理财产品平台,在短期内出问题的风险其实是很低的。何况平台品牌保障之外,还专业的担保机构进行二次背书。
    而互联网理财产品其实也可以理解为一波红利,可以帮助财产不多的人,用相对简单的方式实现理财。波士顿咨询董事经理张越提到,互联网思维的本质是平等、开放、合作、分享。而我们这些没有大额资金的“屌丝”,其实真可以更开放一些,进行新产品的尝试。
    赘言一句,小编觉得5%~10%是一个风险收益性价比较高的收益范围,如果收益更高的话意味着承担更多的风险,可以先好好掂量掂量自己有没有承担风险的实力和心态。
    www.qianlaiye.com

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