商业车险则根据车主需要，自愿购买。车主要根据自己车的具体情况和实际需要选择合适的险种。

　　新手还是多花几个钱

    在车辆保险中，机动车损失保险和第三者责任保险属于基本险，对于绝大多数车主来说，这两种基本险是一定要购买的。但面对十多种附加险，许多车主往往不知该如何选择。其实选择附加险也有讲究，应根据自身车技来选择。

    如对熟手司机来说，特别是往年的驾驶记录良好的车主，由于小刮小蹭的事故发生率比较小，投保车险主要防范大事故的发生，可以考虑投保“可选免赔额特约条款”从而获得保费优惠，如以10万元的车为例，300元免赔额投保车损险可以获9.5折优惠，500元可以获9.1折优惠，1000元为8.4折，2000元为7.1折(见表1)。

    对于一年的新手来说，因为驾驶技术不熟练，第一年出险的情况比较多，大多数属于小刮小蹭，维修的金额一般在200元以上1000元以下。因此，新手开车，还是多花几个钱，不要“免赔额”更划算一些，这样在发生小的碰撞事故后可以获得更多的保险赔款。

　　驾龄不足三年保费将上浮

    但和“可选免赔额特约条款”相反，车身划痕损失险对新车手来说却是最好能投保。车身划痕险承保的是无明显碰撞的划痕损失，因此，车技还不老练的车主，发生刮蹭的几率也比较大，每次维修也需要三、五百元，因此，最好投保该附加险，570元可以有5000元的保额。但对于经验老道的司机来说，刮蹭几率比较低，可以省去这笔保费。

    另外，车主驾龄的长短也直接影响到保费的高低。如驾龄1年以内的新手保费上浮5%，驾龄1~3年的司机保费上浮2%，3年以上的老司机保费不升不降。另外，女性比男性司机买车险更便宜，最多可以获得5%的优惠，而30岁至40岁的司机保费最优惠，可优惠5%。不过，需要注意的是，年龄、驾龄、性别因素在投保时需指定驾驶员方可生效，指定驾驶人还同时获得九折优惠。另外，车主上一年是否发生赔案、是否是续保、上一年的行驶里程等，都将影响到保费的高低(见表2)。

　　案例：

    今年32岁的唐女士的车险2月10日到期，如果她选择到同一家保险公司续保，除交强险外，再选择20万元保额的车损险，20万元第三者责任险，另外，还有盗抢险、车上人员责任等附加险。

    对照保险公司的费率优惠条件，指定驾驶人可获得10%的保费优惠，唐女士是女性，又可得到5%的优惠；年龄在30岁-40岁之间，优惠系数为5%；上一年，唐女士没有违章记录，优惠系数为10%，多险种投保，优惠系数为5%；在同一家保险公司续保，忠诚度优惠系数为10%。但唐女士的驾龄只有两年，因此，保费将上浮2%。且上一年唐女士有理赔记录，因此不能享受此优惠。

    这样，唐女士可获得的保费折扣计算应该为90%×95%×95%×90%×95%×90%×102%=63.75%。但这一折扣优惠超出了中国保监会规定的最低七折的要求，因此，唐女士最终可从保险公司获得七折优惠，其中商业险的保费为3219元，加上交强险950元保费，共需支付保费4169元。