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晋商银行百万罚单背后:直销银行网贷化恶果渐现

  • 来源:投资者报
  • 时间:2018-10-22

10月11日,晋城银监分局公告称,晋商银行晋城分行被罚款30万元;9月28日、4月10日,公司也分别收到了罚单。三张罚单涉及罚款金额超过130万元,处罚对象包括晋城分行、长治分行和总行。

此外,晋商银行在直销银行、租金贷等业务同样存在问题。早前因为泊头农商行直销银行成首个清盘的直销银行,银行该业务受到关注。

同时,在爱公寓维权群中,记者看到部分租户发布的关于晋商消费金融的信息,“我们现在是否也需要在租住地方的派出所报案,有些(租客)已经受到晋商消费金融威胁了”等。此前,爱公寓租户通过元宝e家进行租房贷款,提供资金的是晋商消费金融。晋商银行为该公司的最大股东,持股比例为40%。

针对上述问题,记者通过多种方式联系公司并发送采访函,公司服务部工作人员告诉记者,公司最近正在搬新办公室,所以各种通讯方式未到位。截至发稿,公司未做出任何回应。

连续受罚

国庆节后,晋商银行收到首张罚单。10月11日,晋城银监分局向晋商银行晋城分行开具一张罚单,因“以贷款资金做存单质押担保进行再贷款”,按照《银监法》第四十六条规定,罚款30万元。

某大型股份制银行业务部经理告诉记者,以贷款资金做存单质押担保进行再贷款是套利行为,有些银行存款利率高,晋商银行利用存款利率高贷款利率低进行套利。存单由贷款方提供,在违规操作中起到了担保措施的作用。

业内人士告诉记者,字面解释违规事由,即借款人把借来的钱存进银行,获得存款凭证,然后再拿这个凭证做质押借款。问题是,如果第一个债务违约,第二个就无法解决。

显然,晋商银行是“惯犯”。9月28日,公司刚收到一张罚单。行政处罚决定书文号为长银监罚决字【2018】19号显示,晋商银行长治分行因违规开展存贷款业务,违反《银监法》第四十六条规定,罚款30万元。

4月10日,晋商银行因为“未按照‘穿透’原则,对基础资产准确计量风险,计提相应资本与拨备;发放流动资金贷款购买不良资产包;向客户收取公开承诺减免费用”,违反了《银监法》第四十六条、四十八条规定;《中国人民共和国商业银行法》第七十三条。对晋商银行责令改正,罚款70.69万元,没收违法所得20.69万元。

此外,在爱公寓维权事件中,租客提供的资料显示,之前通过元宝e家进行贷款,资金最终来源于晋商消费金融,且该公司确实为租客提供了征信。

一位租客提供给记者的截图显示,公司向租客发送了语气强硬的短信。目前,爱公寓的租客和房东已发起多次投诉,且诉诸于法律,在名为“周三浦东法院起诉”微信群中,多名房东、租户赶往位于浦东新区丁香路611号的浦东新区人民法院。

晋商银行百万罚单背后:直销银行网贷化恶果渐现

记者致电晋商消费金融客服,对方表示,目前公司产品未开到省外。省外的话,我们有合作机构,公司仅作为出资方。同时,公司的合作平台有多个出资方,公司只是其中一家。租客若要上征信,我们出资我们上征信,日后还款给我们。如果和元宝e家达成合作,我们会先帮客户支付一年租金。

暗藏玄机

多种业务频现违规操作,晋商银行直销银行“晋享财富”也暗藏玄机。此前,泊头农信社直销银行多盈财富因政策叫停宣布业务退出,成为首家被清盘的直销银行,至此,直销银行的类网贷产品和运营机构受到关注。

随后记者致电客服了解产品信息,对方提示记者关注“晋商银行直销银行”微信公众号。10月12日,该微信公众号发布了一条推送“最新安鑫富火热发售中,最高年化预期收益率可达5.3%”,两款产品分别为,“稳增计划A367号”、“稳增计划A368号”,发售时间为10月12日20:00。

两款产品在产品期限和预期年化收益率方面都很接近,但是起投金额相差较大。客服人员回复称,应该是两款产品的投向不一样。若涉及到具体资金投向,客服人员给记者提供了直销银行网络金融部联系电话,但该电话始终无人接听。

根据微信公众号的介绍,安鑫富是晋商银行直销银行上一款固定期限固定收益的投资产品。但在晋商银行直销银行官网上,仅提及“晋财宝”、“晋惠存”、“月添利”三款产品,并未有关于“安鑫富”的任何产品信息。

此前有媒体指出,安鑫富的具体项目中,晋商银行作为项目信息见证的角色,提供“营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、法人身份证件、征信报告、公司章程”等。

业内人士认为,直销银行和网贷平台存在诸多相似性。

盈灿咨询高级研究员张叶霞告诉记者,直销银行和网贷平台的相同点是都可进行网贷资金撮合服务。差异点有二,一是综合收益率,直销银行综合收益率低于P2P网贷平台,2018年8月,P2P网贷平台综合收益率为10.02%;二是产品类型,P2P网贷平台仅可进行借贷资金撮合;直销银行除了网络借贷产品,还可上线基金等理财产品。

张叶霞表示,直销银行把运营公司直接外包给P2P网贷平台,可能是出于监管的考虑。目前,尚无有关直销银行开展网贷业务的政策指导文件,所以银行可能为了监管合规而将运营权限外包。

“直销银行外包给P2P网贷平台并不多见,风险主要包括:一是政策风险。二是,直销银行外包给P2P网贷平台,银行一般作为资产见证方,即提供资产信息审核,但不作为担保、兑付机构。如果直销银行产品违约,负面舆情可能波及银行”,张叶霞介绍称。

针对上述问题,记者向公司发送采访函,截至发稿,公司未作出任何回应。


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